バンクーバーで住宅購入するか考えた場合に、まず一番最初に疑問に思うだろう内容。
「そもそも自分ってどれくらいお金を借りるコトができるのか?」
実際に現地の銀行に行って、聞いてきました。
結論から言うと…
年収の5倍が目安
(銀行ではなく、ブローカーだと4.5倍)
予想より多く借用できるコトがわかりました。
なぜ年収の5倍なのか
単純に銀行側が示してくれた金額が、僕達の年収の5倍でした。
収入には2種類あります。
「Gross income: 総収入」と「Net income: 手取り」と呼ばれます。
銀行でお金を借りる際は、Gross incomeの5倍となります。
カップルで住宅購入を考えてる場合は、二人の収入を合わせて計算します。
銀行側から「住宅ローンを組む場合に借用できる最大金額」を呈示してもらうのに、質問された内容はただひとつ。
これだけ。
他にどんな質問されるのか気になってただけに、ちょっと拍子抜けでした。
(金利も高いし、限度額まで借りるコトは絶対にしませんが…)
ちなみに、銀行以外では不動産を扱うブローカーに相談した場合には収入の4.5倍の額の提示でした。金利については、ほぼ同等でした。
金利が重要
現在バンクーバーでは、コロナの影響で過去に例が無いほど「住宅ローンの金利」が下がってます。
住宅ローンの金利は、Mortgage rateと呼ばれてます。
5年間の固定金利で、約1~2%と設定されてます。(2020年11月現在)
2018年では2.79%、2019年では2.29%でした。
借入金額がデカい場合に対する、利率の1%の変化は想像以上に支払額に影響します。
コロナの影響がいかに大きいかが分かると思います。
金利の低下により、ローン契約の見直しをする人が増加してます。また、住宅の売買が盛り上がりを見せているバンクーバー。
そんな流れに影響を受けた僕。
金利(Mortgage)についての記事はコチラ↓
90日間の金利保証(Pre Aproval)
銀行で提示された金利は、マーケットの状況により変わります。
低くなるかもしれないし、反対に高くなるかもしれません。
もし
提示された金利が、良さげなあ場合にはPre Approvalという形で提示された金利を90日間ロックしてもらえます。(90日間の金利保証)
この間に金利が下がった場合には、低い金利に変更して新しい契約を結ぶ直すコトも可能です。
この90日保証をキャンセルするのにペナルティはありません。
実際の金利が決まるのは、提出書類を提出した後
ここまでの数字はあくまで「目安」です。
実際の数字は、必要な提出書類を提出して審査された後に決まります。
- 直近2回の給料明細
- 過去2年間のタックスリターン
- 勤め先からのオファーレター
勤め先からの「Job Offer」は、仕事を開始して数年しか経過してない場合に必要みたいです。
Job Offerは勤務先から雇用される際に貰う、雇用証明書みたいなものです。
- 収入
- 借金
- クレジットスコア
- ダウンペイメントの額
収入は基本的に「給料明細」と「タックスリターン」で判断されるのでしょう。
借金については銀行から借りてる場合には「Line of Credit」、奨学金の返済などは「School loan」などの提出が必要になります。
クレジット・スコアは日々のクレカの使用などから、お金の返済をきちんとしてるかなどの「信用度」が必要になります。
Down payment: ダウンペイメントは日本でいう「頭金」を指し、購入住宅価格の5%~20%が必要です。
シミュレーション(2018年)
バンクーバーで生活してる「中流階級の人=普通の人」たちの平均年収は約$89,000とされてます。
(ファミリー全体の合計収入です)
銀行で借用できる限度額は年収の5倍が目安なので…
$89,000 ×5 = $445,000
全額借りたとしても、残念ながらバンクーバーで購入できる住宅はかなり制限されるのが現状です。
(ワンルーム、大きさが500ft以下が多い)
家族で住むには、小さすぎます。
住宅購入するには、最低5%の頭金が絶対必要なので…
仮に希望住宅価格が$445,000と設定すると…
$445,000 ×0.005% = $22,250
ワンルーム・マンションを購入するのに約200万が別途必要です。
が…
そんなギリギリで購入する人はいません。
というか選べる物件が少なすぎる。
そもそも、そこまで収入が無いのが現実。。。
みんなどうやって住宅購入してるの?
ここまで書いて、今更の疑問。
年収の5倍が目安で借りるコトができるのは理解ししたのですが…
どう考えてもバンクーバーで住宅(家、タウンハウス、コンドミニアム、アパート)を購入するのに必要な金額には全然届きません。
なんで住宅購入できるの?
教えてくれ。
二人の1年間の収入合計額はいくらですか?